行业新闻

一、引言

“了解你的客户”作为银行进行风险管理的基本要求，在不同的领域有不同的业务内涵和具体要求。在开户、签约、支付多个业务场景中都会涉及到对个人身份的识别问题，不同渠道的开户、签约、支付流程中对身份识别的要求也各不相同。为降低员工工作强度、提升识别的可靠性和安全性、改善用户体验，银行一直在努力寻找更为优秀的身份认证方案。随着网络技术和计算机技术的快速发展，基于居民身份证的网上实名认证技术开始崭露头角，并在建设银行开展了应用试点。

公安部第一研究所制定了“基于身份证的网上实名认证与支撑体系”，搭建了居民身份证网上认证服务平台。平台通过在线校验身份证件以及生物特征识别来强化本人操作的真实性判断，为金融保险机构、通讯运营商、第三方支付机构等提供公民网上远程身份认证，为提升互联网业务的安全认证能力、助推网络安全环境建设提供了有效工具。

建设银行引入公安部第一研究所研制的居民身份证网上应用技术，应用于手机银行e账户开户、善融商务客户端支付、VTM智能终端开卡等场景的客户认证环节，强化身份证件真实性、有效性和办理者人证同一性的判别，提升系统风险控制水平，减少员工工作量，改善客户体验。

二、业务需求

建行在柜面及有人职守的外派柜台，通常由银行员工通过身份证阅读设备来读取居民身份证机读信息，并通过与公安系统联网传输，进行居民身份证真实性和有效性校验，通过人工视觉识别用户脸部特征与身份证照片来判断人证同一性。通常这种方式下，由于人工判断存在巨大的局限，人证同一性的判断难度大，误判率高，导致冒用身份证办理业务的情况时有发生。一方面风险控制强度难以提升，另一方面操作人员工作压力巨大，承担的责任较重。

自助发卡机、VTM、STM等诸多智能终端设备，逐渐具备了自助发卡、电子渠道（手机银行、网上银行、电话银行、短信通）签约、网银盾发放等功能。在引入居民身份证网上应用技术之前，客户通过这些智能终端办理需要身份识别的业务时，通过设备读取核对居民身份证信息后，仍然需要现场柜员辅助核实用户身份或后台人员通过视频等方式辅助识别审核，方能完成整个业务办理流程。与柜面人员进行身份认证的方式类似，整个业务流程风险控制强度难以有根本性提升，操作人员工作压力大、责任重的问题也没有得到解决，自助设备24小时无人值守自助服务的优势也无法充分发挥。

在引入居民身份证网上应用技术之前，建行手机银行、网上银行等电子渠道需要身份认证的应用场景，也因技术局限性导致操作流程复杂、全流程办理时间长，比如手机银行e账户开立流程。e账户是指个人客户在建行电子渠道实名开立且无物理介质的虚拟借记账户。绑定他行账户开立e账户申请成功提交后，客户需在30个自然日内将本人手持第二代居民身份证正反面拍照的照片，通过手机银行客户端、E-mail或“中国建设银行”微信公众号等渠道发送至建行进行身份验证。建行后台人工审核完成后，系统才会生成e账户账号，并通过短信通知客户。

针对上述问题，建行希望在身份认证业务中减少人工操作的部分，更多由计算机进行自动识别，有效提高识别准确率，也可为客户提供更加流畅和一体化的服务。例如身份认证平台数据库整合失效身份证件信息，对失效证件进行自动识别提醒，降低相关操作风险。同时可以运用人脸识别技术，将客户面部信息与身份证照片信息进行比对，防范身份证冒用等情况的发生，提升识别准确率和风险控制水平。

三、应用试点

目前建设银行将居民身份证网上应用技术在三个领域开展试点应用，包括VTM智能终端银行卡开户、手机银行e账户开户和善融商务“无密支付”。

（一）VTM智能终端应用

VTM智能终端是运用视频交互技术的多功能模块集成一体化设备，主要为客户提供发卡、渠道签约、转账等功能。客户在VTM选择开户后，设备先读取客户居民身份证信息并进行识别，调用身份证识别API，通过居民身份证网上认证服务平台，获取身份证真实性、有效性返回值。客户在VTM上填写办卡申请资料，而系统调用VTM摄像头进行自动人脸识别操作，提示客户按要求拍摄本人头像，并将客户身份证信息、身份证照片、视频照片进行比对，获得人证同一性返回值。身份证真实性、有效性、人证同一性全部通过后，进入后续开户流程，要求客户阅读领卡协议，进行开户确认并进行电子签名，进行密码预设与渠道签约等流程。

（二）手机银行e账户开户

客户在手机银行进行绑定他行账户开立e账户申请，手机银行调用身份证识别API，提示客户使用手机NFC读取本人身份证，获取身份证关键信息，要求客户使用手机摄像头按要求拍摄本人头像，结合身份证网上副本数据，通过居民身份证网上认证服务平台在线进行身份证真实性、有效性的判断，并通过人脸识别技术进行人证同一性判断。身份证真实性、有效性、人证同一性全部通过后，银行留存认证记录，系统生成e账户账号，进入激活流程。

（三）善融商务客户端认证支付

客户登陆建行善融商务，选择希望购买的产品，选择手机银行身份证认证支付，使用手机NFC读取本人身份证，获取身份证关键信息，要求客户使用手机摄像头拍摄本人头像，结合身份证网上副本数据，通过居民身份证网上认证服务平台在线进行身份证真实性、有效性的判断，并通过人脸识别技术进行人证同一性判断。身份证真实性、有效性、人证同一性全部通过后，完成支付流程并返回善融商城。

四、应用效果

居民身份证网上应用技术的引入，对建行e账户开户业务及风险控制、业务创新等方面带来积极的影响。

一是通过技术手段强化了风险控制效果。相对于原有流程中银行工作人员通过人工视觉识别用户持证照片、身份证照片来评判证件真实性、证件有效性、人证同一性，新流程通过VTM等智能设备的身份证读取模块和手机NFC读取身份证芯片信息，判断证件真实性和有效性，利用摄像头读取持证人现场图像并按生物特征值判断人证同一性，大幅提高了识别的准确率，有效防范假证、失效证件、冒用等情况发生。

二是降低了用户操作难度。原网点和自助设备身份认证流程需客户亲自前往，在银行员工的审核下完成流程，而原在线身份认证流程要求客户严格按照要求拍摄持证照片和身份证照片，确保拍摄精度，需要他人协助才能顺利完成。新流程改为启用VTM等智能设备的身份证读取模块和手机NFC读身份证，通过摄像头拍摄头脸部图像，单人能够顺利完成。

三是降低了银行后台人员工作量和工作强度。居民身份证网上应用技术的大规模推进，降低了银行后台操作人员的工作压力和劳动强度，减少总体工作量，降低人力资源投入。

四是通过居民身份证网上应用试点来探索实践创新设想，检验业务流程和技术方案的可行性和可靠性，逐步明确业务标准和行业规范，为大规模应用找准方向、打好基础。

五是通过试点工作来宣传网络安全理念，强化客户风险意识，通过实践寻求特定时期内安全与便捷的平衡点。

在下一步工作中，首先是配合公安部第一研究所进一步完善居民身份证网上认证服务平台，为客户提供稳定可靠的认证服务。此外，加强银行员工培训，使员工熟悉操作流程，包括各个业务系统中身份认证的应用流程与操作方式。同时线上线下共同宣传推广居民身份证网上应用认证服务，加快将身份认证工作由人工向计算机转移，降低银行员工的工作量和工作强度，改善客户服务体验。

此外，除了在开立银行账户、“无密支付”等方面，建行计划在其他更多业务领域推广居民身份证网上应用技术，包括购买理财产品、快速办理贷款、签约个人网银、签约手机银行、企业对公账户远程开户、远程产品签约、信用卡远程申请、柜面或E动终端身份证及持证人真实性核查等。未来客户可以更加便捷地办理银行各项业务，不受时间和地域的限制，享受无所不在的金融服务。

五、结语

居民身份证网上认证服务平台通过在线校验居民身份证以及人脸生物特征识别，来强化本人操作的真实性判断，为银行提供公民网上远程身份认证服务，为提升互联网业务的安全性、助推网络安全环境建设提供了有效工具。居民身份证网上应用技术一方面能大幅提高识别的准确率，有效防范假证、失效证件、冒用等情况发生，同时降低后台操作人员的工作压力和劳动强度，减少总体工作量，降低人力资源投入；另一方面，通过居民身份证网上应用试点工作来宣传网络安全理念，强化客户风险意识，通过实践寻求特定时期内安全与便捷的平衡点，也为金融行业未来创新开发互联网金融产品打下坚实基础。